Komu se hodí půjčka se zástavou auta a kdy je riziko velké

Půjčka zajištěná autem vypadá jako rychlé řešení, protože banka ji často odmítne a zástava nahrazuje bonitu. Cenou je riziko, že při nesplácení o vůz přijdete, a často i vysoké náklady. Hodí se jen v úzkém okruhu situací a vždy po důkladném přečtení smlouvy. Níže jsou otázky, které je dobré si položit dřív než podepíšete.

Jak zástava auta funguje

Při zástavě dáváte věřiteli právo, aby se z vozu uspokojil, pokud dluh nesplatíte. Zástavní právo se u vozidel zapisuje do veřejného rejstříku zástav, který vede Notářská komora. Auto přitom může zůstat u vás a dál jej používáte, ale někdy se sjednává jeho odevzdání nebo převod vlastnictví.

Právě tato druhá možnost je nebezpečná. Převod vlastnického práva znamená, že auto přestanete vlastnit a získáte jen právo na zpětný převod. Před podpisem si nechte vysvětlit, o jaký typ jde.

Komu se to hodí a komu ne

Zástava může dávat smysl, když potřebujete krátkodobě překlenout výpadek příjmu, máte jistotu, že splátky zvládnete, a běžný úvěr nezískáte. Nevhodná je pro každého, kdo auto nutně potřebuje k práci nebo dojíždění, protože jeho ztráta by dluh jen prohloubila.

Nejhorší motivací je splácet jednu půjčku druhou. Pokud už dluhy přerůstají příjem, zástava auta situaci obvykle zhorší. V takovém případě vyhledejte bezplatné dluhové poradenství.

Co musí obsahovat smlouva

Smlouva má uvádět výši půjčky, celkovou částku ke splacení, roční procentní sazbu nákladů (RPSN), splátkový kalendář, sankce a podmínky zpeněžení auta. Pokud číslo RPSN chybí nebo se výrazně liší od očekávání, ptejte se.

Sledujte i to, co se stane při prodlení: smluvní pokuty, poplatky a jak se auto bude prodávat. Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané, proto je-li ve smlouvě, je to varování.

Jak ověřit poskytovatele

Nebankovní poskytovatel spotřebitelských úvěrů potřebuje oprávnění České národní banky. Jeho existenci ověříte ve veřejném seznamu na stránkách ČNB. Pokud poskytovatel oprávnění nemá, vyhněte se mu.

Dále ověřte, že vám nikdo nenabízí „zálohu“ nebo poplatek předem. Seriózní věřitel požaduje úhradu až po sjednání úvěru a poskytnutí peněz.

Právo odstoupit a splatit dříve

Od smlouvy o spotřebitelském úvěru lze odstoupit do 14 dnů od jejího uzavření, a to bez udání důvodu. Peníze pak vrátíte včetně případných úroků za dobu čerpání. Využít to můžete, pokud si po podpisu uvědomíte nesrovnalosti.

Úvěr lze také kdykoliv splatit dříve. Věřitel může požadovat jen přiměřenou náhradu nákladů. Zeptejte se, kolik přesně by to stálo.

Alternativy, které je dobré prověřit

Zvažte běžný spotřebitelský úvěr bez zástavy, půjčku od rodiny nebo splátkový kalendář u dlužníka, jemuž dlužíte. Ohlédněte se i po prodeji auta a koupi levnějšího, což dluh nezvýší.

Před jakýmkoliv rozhodnutím spočítejte, kolik zaplatíte celkem. Rozdíl mezi půjčenou a splacenou částkou je skutečná cena rychlého řešení.

Můj tip: Doporučila bych vzít smlouvu domů a nechat ji aspoň jeden den ležet. Pak ji projít s tužkou a podtrhnout, co nechápete. Seriózní věřitel s tím nemá problém, tlak na okamžitý podpis je varování.

Časté otázky

Mohu auto při zástavě dál používat?

Záleží na smlouvě. U zástavního práva obvykle ano, ale u převodu vlastnictví nebo odevzdání vozu ne. Před podpisem si nechte jasně napsat, kdo auto drží a jak jej smíte používat.

Co se stane, když přestanu splácet?

Věřitel může auto zpeněžit a z výtěžku si dluh uhradit. Pokud nestačí, zbytek dluhu zůstává na vás. Proto je důležité znát podmínky prodeje a předem si je ujasnit.

Jak poznám nepoctivého poskytovatele?

Žádá poplatek předem, tlačí na rychlý podpis, neuvádí RPSN nebo nemá oprávnění ČNB. Pokud se objeví některé z těchto znaků, od smlouvy odstupte a obraťte se na ČOI.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru
• Notářská komora České republiky (rejstřík zástav)
• Česká obchodní inspekce