Vyplatí se havarijní pojištění? U dražšího auta spíš ano

Vyplatí se hlavně tehdy, když by vás oprava nebo ztráta auta citelně zasáhla do rozpočtu. U novějšího nebo dražšího vozu to platí zpravidla, u starého auta s nízkou hodnotou už méně. Rozhodují tři situace, ve kterých havarijko pomáhá: krádež, živel a vlastní zavinění nehody.

Situace první: auto vám zmizí

Povinné ručení kryje škody způsobené druhým, ne ztrátu vašeho auta. Při krádeži vozu nebo jeho části vám pomůže právě havarijní pojištění. Pojišťovna vyplatí pojistnou hodnotu podle smlouvy, ne vždy ale plnou částku.

Pozor na podmínky: pojišťovny často vyžadují zabezpečení, jako jsou zámky, alarm nebo imobilizér, a řešení krádeže bez zavřených oken či s klíčem v zapalování může být vyloučeno. Přečtěte si, co je výlukou.

Situace druhá: příroda zasáhne

Krupobití, povodeň, pád stromu nebo vichřice dokážou auto zničit během minut. Škodu z živelné události povinné ručení nehradí, protože nikdo neodpovídá. Havarijní pojištění ji obvykle kryje, pokud je živel zahrnut do rozsahu smlouvy.

Zajímejte se o limity a spoluúčast. Některé pojistky mají u živlu odlišnou spoluúčast nebo rozdílný rozsah, například jen u parkování na určených místech.

Situace třetí: nehodu způsobíte vy

Pokud nabouráte, povinné ručení zaplatí škodu druhému, ne vám. Oprava vašeho auta jde za vámi, pokud nemáte havarijní pojištění. Právě v tomto případě je jeho přínos největší, protože opravy moderních aut mohou být nákladné.

Havarijko kryje i střet se zvěří nebo poškození vozu při parkování neznámým viníkem, pokud je to součástí smlouvy. Podrobnosti najdete v pojistných podmínkách.

Kdy se havarijní pojištění nevyplatí

U starého auta s nízkou hodnotou může roční pojistné představovat velkou část ceny vozu. Výplata navíc bývá omezena obecnou cenou, a po odečtení spoluúčasti může být zlomek toho, co byste očekávali.

Zvažte také vlastní finanční rezervu. Pokud si bez problémů zaplatíte opravu nebo náhradní auto, nemusí být pojištění nezbytné. Rozhodnutí je věcí rizika, ne povinnosti.

Spoluúčast, výluky a pojistná hodnota

Spoluúčast je částka, kterou při škodě nesete sami. Čím vyšší, tím nižší pojistné, ale tím víc zaplatíte při události. Zvolte hodnotu, kterou byste zvládli uhradit bez potíží.

Výluky určují, co pojištění nekryje, například jízdu pod vlivem, nezabezpečené auto nebo opravu v neautorizované dílně. Pojistná hodnota je částka, kterou pojišťovna uzná jako cenu vozu, a bývá nižší než nákupní cena. Všechny tři pojmy pečlivě porovnejte u více nabídek.

Můj tip: Doporučila bych při sjednání požádat o ukázku výpočtu plnění pro konkrétní škodu, například totální poškození při nehodě. Z čísla na papíře hned poznáte, zda je spoluúčast přijatelná a jaká hodnota auta se uzná.

Časté otázky

Je havarijní pojištění povinné?

Ne, povinné je jen pojištění odpovědnosti z provozu vozidla. Havarijní je dobrovolné a chrání vaše vlastní auto. Pokud máte auto na úvěr nebo leasing, může ho vyžadovat financující společnost.

Platí i na parkovišti?

Většinou ano, ale podmínky se liší. Poškození neznámým viníkem nebo krádež mohou mít zvláštní podmínky. Zjistěte, zda se vyžaduje oznámení policii a jaké důkazy pojišťovna chce.

Zdraží mi pojištění po škodě?

Často ano, protože se obvykle mění bonus nebo malus. Podrobnosti určuje smlouva. Při malé škodě zvažte, zda se vyplatí škodu hlásit, nebo ji uhradit sami.

Zdroje

• Česká asociace pojišťoven
• Česká národní banka